在為購買融資或合併債務時，信用卡並不是唯一的選擇。由於網上申請貸款可以輕鬆申請和獲得批准，私人貸款是一種流行的選擇。
但在您在線上簽名之前，您必須確保個人貸款適合您。為此，您必須了解此借用工具的內部工作原理。您不希望最終獲得一筆您不了解的昂貴貸款，或者您沒有能力償還的貸款。
倒退十年看，當時消費者在借貸方面的選擇較少。他們可以使用信用卡，這通常意味著要支付高利率，或者申請銀行貸款，如果沒有一流的信用就很難獲得。2008 年的經濟衰退改變了這一點。
由於銀行很少進行消費貸款，因此出現了一批金融科技初創公司，為消費者提供個人貸款。他們使用不同的承保數據和算法來預測風險，創造了一個現在正在蓬勃發展的市場。
根據信用評分公司的數據，2018 年無擔保私人貸款達到 1380 億港元，創歷史新高，其中大部分增長來自金融科技公司的貸款。2018 年第四季度的平均貸款規模：8,402 港元。2018年金融科技貸款佔整體活動的38%；五年前，這一比例僅為 5%
私人貸款如何運作
私人貸款有多種形式，可以有擔保或無擔保。對於有擔保的私人貸款，您必須提供抵押品或有價值的資產，以防您無法償還欠款。如果您違約，財務公司將獲得該資產。抵押貸款和汽車貸款是有擔保債務的例子。
無抵押貸款是最常見的私人貸款類型，您無需提供抵押品。如果您不償還這筆錢，貸方就無法扣押您的任何資產。這並不是說沒有影響。如果您拖欠無抵押私人貸款，則會損害您的信用評分，從而提高借貸成本，在某些情況下會顯著增加。財務公司可以對您提起訴訟，以收取未償還債務、利息和費用。
無擔保私人貸款通常用於為大宗購買（如婚禮或度假）提供資金、償還高息信用卡債務或合併學生貸款。
私人貸款一次性發放，存入您的銀行賬戶。在大多數情況下，您需要在固定期限內以固定利率償還貸款。投資回收期可以短至一年，也可以長至十年，並且會因貸款人而異。例如，在線 卓御信貸 可提供期限為 3 至 7 年的個人貸款。
不確定自己需要多少錢的借款人也可以申請個人信用額度。這是具有預定信用額度的無擔保循環信用額度。（在這方面，它很像信用卡。）循環信貸額度的利率通常是可變的，這意味著它會隨著市場上的現行利率而變化。您只需償還從貸款中提取的金額和利息。通常用於家庭裝修、透支保護或緊急情況。
您的信用評分決定借貸成本
在權衡私人貸款是否有意義時，您必須考慮您的信用評分。這是一個從 A 到 F 之間，它根據您的財務歷史和其他因素評估您償還債務的可能性。大多數財務公司要求私人貸款的信用評分為 C。信用評分低於此值時，利率往往過高，無法使私人貸款成為可行的借貸選擇。C及以上的信用評分將為您提供最低的貸款利率。
在確定您的信用評分時，會考慮很多因素。有些因素比其他因素更重要。基於您的付款歷史記錄。貸款人希望確保您能夠負責任地處理貸款，並會查看您過去的行為，以了解您未來的責任感。大量延遲或錯過付款是一個很大的危險信號。為了使您的那部分分數保持較高，請按時付款。
排在第二位的是未償還的信用卡債務金額，相對於您的信用額度。這佔您信用評分的 30%，在業內被稱為信用利用率。它會查看您擁有的信用額度以及可用額度。該比率越低越好。您的信用記錄長度、您擁有的信用類型以及您最近填寫的新信用申請數量是決定您信用評分的其他因素。
在您的信用評分之外，財務公司還會查看您的收入、工作經歷、流動資產和您的總債務金額。他們想知道你有能力償還貸款。您的收入和資產越高，其他債務越低，您在他們眼中的形象就越好。
申請個人貸款時擁有良好的信用評分很重要。它不僅決定了您是否會獲得批准，還決定了您將在貸款期限內支付多少利息。
有一個權衡
私人貸款可能是為大宗購買提供資金或擺脫信用卡或其他高息債務的一種有吸引力的方式。條款很靈活，允許您創建適合您預算的每月付款。期限越長，月供越少。
但有一個權衡。您支付更長期限的利息。更重要的是，私人貸款利率會隨著貸款期限的延長而增加。
除了利率之外，一些財務公司還會收取貸款發起費，這是處理您的申請的費用。這會使借貸成本更加昂貴。申請私人貸款時，請比較年利率或 APR。它包括利率和費用，讓您全面了解您將支付的金額。
如果您有良好的信用評分，私人貸款是為大宗購買或合併債務融資的合理選擇。如果您的信用評分不高，那麼支付更高的利率可能是值得的，如果這意味著讓自己擺脫更高利率的債務。在你做出選擇之前做好計算。考慮利率、費用和條款。如果您最終支付數千港元來鞏固您的債務，這不是您的最佳選擇。