理想情況下，您永遠不會背負信用卡債務，並且您會在每張賬單的到期日之前全額償還您的報表餘額。不幸的是，這並不總是發生。緊急情況出現。預算脫軌。
如果您在還清信用卡時遇到困難，請知道您並不孤單。
信用卡上的餘額不一定是問題 – 只要您在每個計費周期都還清。事實上，使用信用卡獲得獎勵或建立信用可能是一個財務健康的選擇。養成在到期日之前全額還清報表餘額的習慣很重要。
但是，如果您開始有信用卡餘額，那麼您不僅要為購買的商品付款，而且還要在已花費的金額之上支付巨額利息費用。事實上，有信用卡債務的家庭在 2019 年平均支付了 9,118 港元的利息 .
問題是，當您每個週期都沒有完全還清信用卡餘額時，即使您支付了所需的最低還款額，債務也會迅速堆積。了解信用卡利息和罰款的計算方式可以幫助您了解如何減少信用卡債務。
信用卡利息，APR，如何運作
當您申請信用卡時，您可能會閱讀有關費用、條款和年利率的信息。信用卡的 APR 通常以年利率表示，是您在對賬單到期日之前未全額支付的餘額支付的近似利息百分比。信用卡的年利率因信用卡而異，平均而言，信用卡年利率在13% 至 23% 之間 .
大多數信用卡收取複利，這意味著您最終要為所累積的利息支付利息。從本質上講，如果您沒有在每個結算週期全額支付您的賬單，利息會不斷計算並添加到您的餘額中，然後您還要支付利息（換句話說，它是複合計的）。
例如，如果您欠 100 元，並且您的利息按 10% 每月複利，那麼在第一個月之後，您將欠 110 元。第二個月後，您將欠 121 元。
大多數信用卡的利息都是每天複利的，所以你在到期日之後每天欠錢，利息就會攀升。很容易看出複利是如何加起來的。
即使您支付了最低付款，也會產生利息。那是因為如果您只支付每月信用卡賬單上的最低到期金額，那麼剩餘的債務仍然會產生利息，並且在您完全還清餘額之前它會複合。
如果您想知道可以為債務支付多少利息，您可以查詢 卓御信貸 的信用卡利息計算以找出答案
當您停止支付信用卡時會發生什麼？
不幸的是，在信用卡賬單消失之前，您不能忽略它們。如果您停止支付信用卡，您的餘額可能會迅速膨脹。
如果您錯過付款或未支付賬單上的最低付款額，您通常會面臨滯納金或罰款。此外，您仍欠信用卡的金額（無論您尚未支付的金額）會繼續產生利息，並將其添加到未來的賬單中。
如果您錯過兩次以上的付款，那麼您的利率可能會增加到更高的罰款利率 . 一旦你的信用卡利率上升到罰款率，它通常會一直保持在那裡，直到你至少按時付款六次。即使您沒有閱讀所有細則，這些詳細信息也會在您的信用卡合同中列出。
如果確實出現了問題，並且您知道信用卡付款會遲到，您應該考慮聯繫您的信用卡公司。一些信用卡公司可能會提供計劃，讓您只償還利息或部分應付款項。
這些選項並不理想，因為剩餘的債務仍然會累積利息，但它可以讓您避免信用報告拖欠。
隨著賬戶的逾期越來越多，可能會產生更多費用和/或信用卡公司可能會提供和解，或者他們可能會試圖就所欠總金額對您做出不利於您的判斷。當您接近 120 天的延遲標記時，他們還可以將您的債務出售給催收機構。
總而言之：即使您總是支付最低還款額，如果您沒有償還全部信用卡債務，那麼剩餘部分將產生復利。這仍然可以加起來，債務可能會開始感到無法克服。但是有一些方法可以降低您的利率並在您的信用卡債務完全失控之前擺脫它。
提前應對信用卡債務
雖然這看起來像是一個陡峭的爬坡，但擺脫信用卡債務是可能的。這可能需要一些認真的計劃和承諾，但使用正確的工具，這是一個可以實現的目標。
有時它可以幫助將它分解成更小的步驟，這樣這個過程就不會顯得那麼不堪重負。以下是一些提前解決信用卡債務的想法：
限制信用卡的使用
如果您背負信用卡債務，您可以在控制餘額時盡量避免使用信用卡。消除信用卡的使用可能具有挑戰性。
使用信用卡意味著您仍在增加您的總債務總額，這可能會讓您感覺自己一直在踩水以維持生計，而不是在消除債務方面取得進展。避免這種情況的一種方法是在控制債務的同時限制信用卡的使用。
債務償還預算
要認真償還信用卡債務，請制定一個計劃來幫助您實現目標。一個可以考慮開始的地方是修改你的預算。如果你沒有，你可能想考慮製作一個。
如果您確實有預算，但它目前正在電子表格中收集數字灰塵或在應用程序中未選中，那麼可能是時候更新它了。計算您的每月支出和每月收入是一個很好的起點。
如果您與合作夥伴一起制定預算，包括他們的信息可能有助於您的預算真實地反映您的家庭財務狀況。然後是困難的部分。當您查看自己的消費習慣時，您會看到哪些模式？
為了消除您的信用卡債務，您可能需要對您的常規支出進行一些更改。確定可以削減的區域可能會幫助您看到那些麻煩點。亞馬遜上的衝動訂單是否拖累了你？買新衣服超支？食物？不管是什麼，了解你的消費惡習可以幫助你控制它們。
作為改進（或新）預算的一部分，詳細說明您減少債務的計劃。有一些策略，包括“債務雪崩”和“債務雪球”方法。
為了加快債務償還過程，這兩種方法都鼓勵債務持有人每月多付某些債務，同時對所有其他債務進行最低還款額。
主要區別在於每種策略如何組織債務。在債務雪崩法中，債務是按利率組織的。這裡的想法是關注利率最高的債務。當該債務還清時，您會將先前分配給它的付款滾動到具有下一個最高利率的債務的付款中。你需要這樣做，直到債務完全償還。
在債務雪球法中，債務按餘額金額組織。在這裡，努力集中在餘額最小的債務上。當這筆款項全部還清時，先前分配給該債務的付款將轉入下一個最小金額的債務。繼續，直到所有的債務都還清為止。
兩種策略都有利有弊，因此請考慮哪種方法您最能堅持並製定適合您的策略。
尋求幫助（如果需要）
如果您仍在為信用卡債務而苦苦掙扎，請考慮向合格的專業人士尋求幫助。債務或信用顧問可能會提供資源，使您能夠更好地償還債務。他們可能能夠提供個性化的建議或幫助您制定實現目標的計劃。
如何降低信用卡利息？
除了製定債務償還計劃外，如果您積累了大量的信用卡債務，那麼用低息貸款或信用卡來整合這些債務可能是有意義的。
餘額轉移信用卡允許您將信用卡債務轉移到低息或無息卡上，通常為 6 到 12 個月的促銷期，然後還清該卡。
但是，這些卡通常會收取費用，並且在促銷期結束後會產生更高的利率。所以本質上，除非你能在促銷期內還清債務，否則你可能會再次面臨同樣的問題。
另一種選擇是以（理想情況下）較低的利率獲得無擔保的私人貸款。本質上，您將使用私人貸款來合併和/或還清您的信用卡餘額，然後您將還清個私人貸款。
您可以為大多數私人貸款選擇固定利率，這意味著利息不會復利，並且利率不會在貸款期限內發生變化。私人貸款只要求您在一段時間內每月支付一次簡單的付款（這裡沒有循環債務）；您通常可以與財務公司合作，找到適合您的還款時間表。 詳細了解 卓御信貸 私人貸款如何幫助您解決信用卡債務問題。