負債很容易，特別是如果您傾向於超支或您別無選擇只能用信用卡支付必需品。但是，當利率高得驚人且每月還款額如此之高以至於您沒有空間向他們扔任何額外的東西時，擺脫債務往往要困難得多。
如果您覺得自己陷入了雙贏的境地，頭頂上的多筆債務無法償還，那麼用於債務合併的私人貸款可能是一個有用的工具，可以幫助您最終開始做一些重要的事情進步。
債務合併如何運作
獲得債務合併貸款意味著您申請特定金額的資金，通常足以支付您試圖償還的債務總額。一旦獲得批准，財務公司通常會直接向您的債權人付款，詢問他們的信息以及您希望發送給每個人的金額。或者，資金可以簡單地存入您的銀行賬戶——它們必須用於償還您的債務，一旦完成，您只需要以固定、等額的每月付款償還債務合併貸款。指定的時間線。
與任何貸款一樣，您需要支付利息，但與信用卡利息不同——根據金管局的最新數據，信用卡利息平均約為 16.44% ——個私人貸款的 APR 目前平均約為 9.09%。通常，您的利息支付計算在您的每月付款中，並在貸款期限內劃分，大多數貸款期限從六個月到七年不等。期限越長，您的每月還款額就越低，儘管隨著時間的推移您會被收取更多的利息，因此最好選擇您能負擔得起的最短期限的貸款。
一些財務公司還收取註冊費或發起費，但是根據您的信用評分，有幾種不同利率的免費選項可供選擇。盡可能選擇不收取太多費用的私人貸款，並在接受貸款之前始終確保您對貸款的條款和特點感到滿意。
或者，您可以考慮選擇一張0% APR 餘額轉賬信用卡來合併您在多張信用卡上的債務。因此，假設您申請了 Citi Simplicity® 卡 或 銀行 Visa® 白金卡之類的信用卡：您將能夠將現有信用卡的餘額轉移到新卡上，並儘可能多地還清介紹性的 0% 利息優惠。Citi Simplicity 卡的 0% 介紹 APR 從首次轉賬之日起持續 21 個月（之後，15.49% – 25.49% 可變；轉賬必須在前 4 個月內完成）和 Visa 白金卡的免息期持續前 20 個計費周期（之後，15.24% – 25.24% 可變）。
請記住，您必須支付餘額轉賬費用，這取決於您選擇的信用卡。不過，如果您有大量債務，支付餘額轉賬費絕對是值得的，因為您不會有任何復利。
優點
您可能會收到較低的利率
合併債務的一個主要吸引力是有可能獲得較低的利率，從長遠來看，這最終可以為您節省數百甚至數萬元。
卓御信貸 的網站有一個在線利息計算器，您可以使用它來計算在貸款期限內或直到您還清債務之前您需要支付多少利息。例如，假設您的總債務餘額為 25,000 元，總利率為 7.5%。在這種情況下，您可以預期在貸款期限內支付 6,799.84 元的總利息。現在，假設您已合併這些債務，目前支付的利率為 6%。在這種情況下，您只需在貸款期限內支付 5,050.46 元的利息，這意味著您將節省 1,749.38 元的利息。
請記住，雖然您獲得的新利率可能並不總是大大低於您當前的利率，但有些儲蓄總比沒有好。
一張 0% APR 餘額轉賬信用卡可以讓您有機會在有限的時間內（也就是介紹期）進行每月付款而無需產生利息。允許您在前 18 個月（之後為 14.74% – 24.74% 的 APR 可變）進行餘額轉賬和每月付款，利率為 0% 。
但是，如果您需要一張具有較長 0% APR 介紹期的信用卡，Citi® Diamond Preferred® 卡提供從首次轉賬之日起 21 個月的餘額轉賬介紹性免息期。之後，變量 APR 將是 14.49% – 24.49% 變量。兩張卡的餘額轉賬必須在開戶後4個月內完成。
您可能會覺得自己能夠更快地償還債務
降低債務利率的另一個副作用是能夠更快地償還餘額。高利率通常會讓借款人覺得他們每月還款的大部分都用於支付利息而不是本金，而較低的利率 實際上可能會讓您將一些額外的現金用於本金。即使您每月只需多付 50 元，這樣做也會對您完全還清債務所需的時間產生積極影響。
如果這是您的債務合併目標，請申請不收取提前還款罰款的私人貸款，提前還清貸款會收取額外費用。雖然預付罰款的實際成本因收取方式而異，但這些可能顯示為您的貸款餘額的百分比，因為您的財務公司因您提前還清而錯過的利息金額或作為額外的固定費用.
閱讀貸款條款，了解是否存在提前還款罰款
您的每月付款將被簡化
債務合併不僅可以幫助您省錢，還可以幫助您感覺更有條理。當您申請債務合併貸款時，財務公司會將資金發送給您的債權人以償還這些餘額，因此您每月支付的唯一費用就是貸款本身。
每月只付款一次而不是多次付款可以幫助減輕必須記住每個月在到期日之前進行多次付款的壓力，如果您沒有設置自動轉賬選項，這可能會特別緊張。請記住，如果您確實錯過了付款或延遲付款，財務公司可能會將此情況報告給信用局，這可能會導致您的信用評分受到打擊。 一些個人貸款財務公司試圖通過僅為註冊自動轉賬提供利率折扣來使您的每月還款盡可能容易。卓御信貸 只是幾個提供 0.25% 利率折扣的貸款機構，可讓您自動每月還款。獲得私人貸款的批准還允許您直接向最多 10 個債權人發送資金以進行債務合併，而其他貸方通常只允許您向最多四個債權人發送資金。